En el episodio cincuenta y dos de Separando el Dinero y el Estado, conversamos con Johan Hérnandez, líder de negocios de activos digitales de Towerbank. Johan cuenta cómo un banco panameño de 54 años, corporativo y poco orientado al público, se declaró crypto friendly en 2022. Lo hizo una semana después de que el presidente rechazara públicamente las criptomonedas, mientras otros bancos cerraban cuentas a los bitcoiners.

Ante la ausencia de ley, el banco se autorreguló: trató a Bitcoin con los mismos lineamientos que al dólar, usó la trazabilidad de la contabilidad como argumento ante el regulador y los bancos corresponsales, y terminó haciendo docencia a la fiscalía en casos de estafa.

La conversación se abre al mapa regional. Bolivia muestra las stablecoins como herramienta de supervivencia ante la escasez de dólares. Venezuela muestra un giro inverso: hay más liquidez en dólares, pero las empresas siguen necesitando stablecoins. Panamá, dolarizado, usa las criptomonedas como rampa de cobro y como refugio para quienes salen de Canadá, Europa y Australia.

Lo más relevante:

Johan conoció Bitcoin en 2017 porque su suegro le pidió que entendiera un negocio que le estaban ofreciendo.
Durante el encierro de la pandemia retomó Bitcoin y empezó a enseñar en redes sociales como una forma de aprender él mismo.
Se presenta como alguien que no es banquero, sino que viene “del lado oscuro”, y dice haber aprendido banca directamente en el campo de batalla.
En 2022, antes de trabajar en el banco, hizo la fila junto a unas 80 personas en Blockchain Summit Latam para abrir su propia cuenta crypto friendly en Towerbank.
La decisión de declararse crypto friendly se tomó tras una reunión con miembros de la comunidad bitcoiner panameña cercanos al banco.
Towerbank asegura tener hoy más de 15.000 clientes cripto en todo el mundo.
Según Johan, Panamá enfrenta hacia 2028 o 2029 una revisión vinculada al GAFI que lo obligaría a tener regulación de activos digitales para no volver a la lista gris.
En la comunidad panameña se dice que el Balboa, con paridad uno a uno con el dólar desde hace más de un siglo, fue “la primera stablecoin de la historia”.
Para Johan, los bancos le aportan a Bitcoin su alcance y la confianza acumulada de generaciones de clientes, algo que una fintech recién nacida no tiene.
El primer préstamo con colateral en bitcoin se otorgó a fines de 2024 a un alemán que quería remodelar su casa de playa. El préstamo exigió firmar cuatro documentos.
El proceso pasó de dos días y cuatro papeles a un desembolso de cinco minutos desde la app, con el loan-to-value visible en tiempo real.
Pone a la CNAD de El Salvador como ejemplo de un regulador nuevo que atrajo empresas, y a MiCA como el caso de una regulación que expulsa.
Advierte que la ley cripto que se discute en Panamá podría salir demasiado restrictiva por el afán de cumplir con los organismos internacionales.
En Bolivia, el pequeño importador quedaba al final de la fila de los bancos, detrás de quienes pedían millones de dólares.
Los importadores bolivianos comparaban a diario el precio del dólar entre varios bancos y el del USDT en Binance para decidir dónde comprar.
En el duty free del aeropuerto de Bolivia los precios llegaron a estar en USDT, y volvieron a bolivianos cuando se liberó el cambio oficial.
Johan prevé que las stablecoins se usarán como hoy la tarjeta de crédito, sin que nadie necesite entender cómo funcionan por dentro.

SDE ep. 52: ¿Los bancos cavan su obsolescencia usando Bitcoin?