Un reciente informe de BlackRock advierte que la infraestructura financiera actual para los agentes de IA no está diseñada específicamente para una economía operada por agentes. El documento reconoce que redes como ACH y las tarjetas ya permiten automatización, pero señala que sus procesos de incorporación, liquidación y costos pueden ser menos adecuados para operaciones de alto volumen y bajo valor.

La inteligencia artificial moderna puede interactuar con herramientas externas y ejecutar acciones a partir de instrucciones. El problema aparece cuando esa acción requiere una relación financiera que normalmente comienza con la apertura de una cuenta, la entrega de credenciales o la identificación del cliente.

Publicidad

Un agente de IA no posee por sí mismo una personalidad jurídica con la que pueda abrir una cuenta bancaria, aunque pueda operar en nombre de una persona o empresa.

A esto se suma el costo de determinadas operaciones. Cuando una transacción tiene un valor muy bajo, las tarifas de procesamiento pueden hacerla poco rentable. El problema, entonces, no consiste en reemplazar el dinero tradicional, sino en encontrar una infraestructura financiera compatible con la autonomía de los agentes.

Rieles nativos para la automatización

Una de las alternativas son los sistemas de pagos programables para agentes. Los contratos inteligentes permiten establecer reglas que el software ejecuta automáticamente cuando se cumplen determinadas condiciones.

Un ejemplo es x402, un protocolo de pagos para agentes de IA, desarrollado por Coinbase. Su diseño utiliza el código HTTP 402, “Payment Required”, para que un servicio pueda exigir un pago antes de entregar un recurso. El protocolo está diseñado para pagos automáticos por servicios digitales, incluidos datos y servicios informáticos.

Publicidad

Al utilizar x402, el agente recibe la solicitud, ejecuta la transferencia y vuelve a solicitar el recurso. El pago queda integrado en la interacción entre el programa y el servicio, en lugar de requerir una cuenta específica en cada proveedor.

La velocidad depende de la red utilizada. En Solana, la documentación de la red sitúa el tiempo de bloque alrededor de 400 milisegundos y las tarifas por operación por debajo de un centavo. Esto no equivale necesariamente al tiempo final de liquidación, pero ilustra la diferencia entre una infraestructura diseñada para operaciones programáticas y otra dependiente de intermediarios.

Una wallet no resuelve la identidad legal

Aquí aparece una distinción fundamental.

Una wallet permite controlar activos mediante claves criptográficas. La firma puede demostrar que quien autoriza una operación controla una dirección, pero una wallet no sustituye la identidad legal de una persona o empresa.

Publicidad

Por tanto, una wallet puede resolver quién está autorizado a mover determinados activos, pero no sustituye automáticamente procesos de KYC, responsabilidad jurídica o supervisión.

BlackRock señala que los controles AML, KYC y KYA pueden ocurrir fuera de la red y que sus resultados pueden utilizarse después para determinar si una operación en cadena está autorizada. Chainlink describe un mecanismo similar mediante KYC en cadena, con credenciales verificadas que pueden utilizarse en aplicaciones sin exponer necesariamente todos los datos personales.

La identidad sigue siendo necesaria, pero parte de su verificación puede convertirse en información legible por software.

La banca también adapta sus rieles

La transformación tampoco ocurre únicamente en las redes de criptomonedas.

Publicidad

En junio de 2026, Mastercard presentó Agent Pay for Machines, una infraestructura para procesar pagos iniciados por máquinas mediante tarjetas, cuentas bancarias y stablecoins. Visa también desarrolló el Trusted Agent Protocol, destinado a que los comercios puedan verificar criptográficamente si una solicitud procede de un agente autorizado.

Los sistemas financieros tradicionales, por tanto, no están simplemente esperando a que las redes de criptomonedas resuelvan el problema. La banca y los procesadores de pagos también están adaptando sus rieles para agentes de IA.

El Banco de Pagos Internacionales señaló en septiembre de 2026 que la expansión de agentes en las finanzas requerirá mecanismos para establecer su identidad, autoridad y trazabilidad. La automatización, en otras palabras, no elimina la necesidad de supervisión: cambia dónde y cómo se ejerce.

Comparativa de infraestructuras comerciales

Métrica	Rieles financieros tradicionales	Rieles programables
Identidad	Cuentas, credenciales y procesos de incorporación	Direcciones y firmas; controles regulatorios fuera de la red
Liquidación	Depende del sistema e intermediarios	Depende de la red utilizada
Costo	Puede resultar elevado para operaciones de bajo valor	Algunas redes ofrecen tarifas inferiores a un centavo
Disponibilidad	Depende del sistema financiero	Las redes públicas pueden operar continuamente

La comparación no implica que un modelo vaya a sustituir automáticamente al otro. La diferencia fundamental está en cuánto del proceso financiero puede ejecutar directamente el software y cuánto sigue dependiendo de una institución o de una intervención humana.

Publicidad

Desafíos sin resolver

Dar a un programa capacidad para administrar dinero introduce riesgos que no desaparecen porque la transacción sea automática.

Si el agente interpreta mal una instrucción, una operación técnicamente válida puede ser económicamente equivocada. Una transacción registrada en una red pública tampoco necesariamente puede revertirse después.

El problema también alcanza a la responsabilidad. Si una máquina ejecuta una operación no autorizada, debe existir una forma de determinar quién creó el agente, qué instrucciones recibió y quién responde por sus decisiones.

Por eso, el desafío central no es crear un dinero que elimine a la banca, sino permitir que los agentes operen automáticamente sin perder identidad, autorización, trazabilidad y supervisión humana.

Publicidad

Las criptomonedas ofrecen una de las arquitecturas posibles para resolverlo. La banca y los procesadores de pagos están desarrollando otras. La cuestión tecnológica será determinar cómo hacer compatible la autonomía del software con las exigencias de control del sistema financiero.

La banca tradicional no fue diseñada para agentes de inteligencia artificial